Post di Bank Station

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Mettiamo caso che tu abbia 100 ��� da investire e non sai se metterli in un fondo pensione o in un fondo che deta facile, puoi comprare e vendere in borsa chiamato ETF. Ma qual �� meglio tra i due? Siccome ce l'avete chiesto in tanti, ve lo spieghiamo insieme a Bank Station. Ciao Elsa, allora partiamo dalle somiglianze. Dunque tu hai 100 ��� da investire e devi scegliere tra un fondo pensione E1ETF. In entrambi questi casi, di fatto stai investendo questi 100 ��� in un portafoglio. Atto di prodotti finanziari come azioni o bond e se il prezzo di questi prodotti finanziari aumenta nel tempo, il tuo investimento ti far�� guadagnare. Quali prodotti finanziari ci siano in questo portafoglio dipende dal tuo fondo pensione o da quale TF scegli. E qui le somiglianze sono finite. Passiamo alle differenze, che sono un sacco. Quindi preparati tutte queste differenze le suddivideremo tra i tre momenti chiave dell'investimento, che chiameremo contribuzione, accumulo e prestazione. Il momento di contribuzione �� il momento in cui. Cio�� quando contribuisci 100 ��� al tuo fondo pensione oppure quando compri 100 ��� di ETF. In questa fase ci sono tre differenze principali. La prima �� che i soldi che investi nel fondo pensione li puoi dedurre dalle tasse sul reddito, cio�� in sostanza non ci paghi l'Irpef, mentre i soldi che hai investito in ETF sono soldi su cui hai gi�� pagato l'Irpef. Quindi per fare un confronto davvero alla pari bisogna confrontare 100 ��� investiti in ETF con 100 ��� e qualcosa investiti in un fondo pensione. E questo qualcosa sono le tasse. Risparmiato scegliendo il fondo pensione la seconda differenza in fase di contribuzione �� che se lavori come dipendente nel fondo pensione ci puoi mettere anche il TFRE, non solo il t.fr. In alcuni casi puoi anche ricevere un piccolo contributo mensile dal tuo datore di lavoro investendo in ETF. Queste due opzioni non ce le hai, puoi investire soltanto soldi di tasca tua, tra l'altro gi�� tassati. Quindi col fondo pensione, rinunciando agli stessi 100 ��� di stipendio, puoi investire di pi�� ogni mese e pi�� soldi investiti vuol dire. Prodotti finanziari che fruttano guadagni e qui arriviamo al secondo momento dell'investimento, quello dell'accumulo, cio�� quando aspetti che i tuoi investimenti diano i loro frutti. Qui ci sono due differenze tra fondo pensione ed ETF. La prima sono le commissioni che devi pagare ogni anno al gestore del fondo pensione o dell'e TF. Questo costo di solito �� molto pi�� alto per i fondi pensione, gli ETF hanno dei costi di gestione molto bassi. La seconda differenza in fase di accumulo �� la tassazione sui guadagni dal tuo investimento. Il fondo pensione ogni anno il fondo trattiene il 20% di quello che hai guadagnato in quell'anno e lo versa in tasse allo Stato. Con gli ETF non funziona cos��, finch�� i soldi che guadagni restano investiti. Nell'e TF tu non te li riprendi, non devi pagare tasse. Quindi ipotizzando che tu tenga i soldi investiti fino alla pensione senza mai toccarli, non dovrai pagare tasse fino alla pensione. Solo a quel punto su tutti i soldi che hai guadagnato dovrai pagare il 26% di tasse. Questa percentuale �� pi�� alta del 20. 100 che paghi sui guadagni dal fondo pensione. Ma il fatto che tu debba pagare tutto alla fine �� un grande vantaggio perch�� con l'e TF tutti i soldi che guadagni di anno in anno restano investiti e generano a loro volta guadagni fino alla pensione, mentre col fondo pensione ogni anno il 20% dei guadagni se ne va in tasse e solo l'ottanta per 100 che rimane genera guadagni per gli anni successivi. E ora arriviamo al momento finale, la prestazione, cio�� il momento in cui ti riprendi i soldi che hai investito per cominciare a spenderli. Qui ci sono altre. Differenze coraggio allora. Della prima differenza abbiamo gi�� parlato, quando tiri fuori i soldi dall'e TF devi pagare il 26% di tasse su tutti i guadagni, mentre col fondo pensione i guadagni sono gi�� stati tassati ogni anno nella fase di accumulo, quindi a posto. Poi ci sono le tasse sui soldi che ha investito. Nel caso dell'E TF non devi pagare nulla perch�� avevi investito dei soldi gi�� tassati. Col fondo pensione invece non avevi pagato nulla all'inizio. Quindi le tasse devi pagarle al momento della pensione, quando il fondo ti rid�� i soldi indietro. Pagarle s��, ma con una percentuale molto bassa che va dal 9 al 15%, in base a quanto tempo hai tenuto i soldi investiti nel fondo. E poi per tutto quel tempo le tasse che hai risparmiato all'inizio sono rimaste investite generando guadagni. E siamo arrivati all'ultima differenza, che forse �� la pi�� importante di tutte. Se investi in ETF, non devi aspettare il momento della pensione per riprenderti tutti i soldi che hai investito, pi�� gli eventuali guadagni. Con un fondo pensione, invece, non hai la stessa libert��? S��, ci sono casi specifici. Cui riavere i soldi prima della pensione. Ma sono appunto casi specifici di base, i soldi che hai investito ti arrivano alla pensione non prima. Ho detto che questa differenza �� la pi�� importante, perch�� la libert�� che hai con gli ETF �� un grandissimo vantaggio che per�� va usato responsabilmente. L'errore peggiore che puoi fare quando investi a lungo termine per la pensione �� quello di disinvestire prima del tempo. Ecco perch�� in realt�� quindi la rigidit�� che hai col fondo pensione pu�� trasformarsi in un vantaggio, magari con l'e TF ingolosita da un MES. Grossi guadagni tiri fuori tutti i soldi subito, salvo poi perderti un mese di guadagni ancora maggiori subito dopo col fondo pensione. Questo semplicemente non pu�� avvenire, perch��, che ti piacciano o no, i tuoi soldi restano investiti fino alla pensione.