什么是存单(CD)——类型及何时选择
If you want to earn more interest on your savings, a certificate of deposit (CDs) may be a considerable option. The trade-off is that your money is locked up for a set period of time when you open a CD. The interest rate is fixed so you know exactly how much you'll earn by the end of the CD's term. To understand how CDs work and what sets them apart from other savings options, let's explore the basics. What exactly is a CD and what are its unique features?
What is a CD Account?
Certificates of deposit, commonly referred to as CDs, are a type of savings account that typically offers higher interest rates than standard savings accounts. CDs require you to keep your money deposited for a set period of time, called the term, in exchange for the higher rate. When the CD matures at the end of the term, you get your money back plus the interest it earned. CD rates are primarily influenced by economic factors like inflation and the federal funds rate. Understanding what CDs are and how their rates are determined can help you make more informed decisions about where to put your savings. Now let's explore what exactly CDs are and how they work.
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Understanding Certificates of Deposit (CDs)
Opening a CD is similar to opening a standard bank account. The difference is you agree to four things:
利率是固定的，提供CD期间可预测的回报。此利率以后不能被降低以减少您的收益。
存期是您同意将资金存入以避免罚款的时间长度。存期在到期日结束，这时您可以无罚金提取。
本金是您在开设CD时存入的金额。
银行或信用社设定提前支取罚则以及如果没有给出指示，则您的CD在到期时是否自动续存。
一旦建立，CD就像其他银行账户一样进行管理，每月/每季度提供对账单和复利利息支付。
CD提供固定、有保障的回报，一般高于储蓄或货币市场账户。但通过锁定资金以避免罚款，您失去了流动性。CD由于受FDIC保险，风险很低。总体而言，CD为希望保值的人提供了适中但安全的回报。
何时选择CD账户
如果您有特定的储蓄目标并希望获得有保障的回报，存款凭证可能是放置您的资金的好地方。以下是考虑开设CD的一些关键原因：
您已经设立了储蓄计划- 如果您正在为未来的大型计划性购买，例如购房首付款、购车或攒钱读大学学费，一张存单可以帮助保护这些资金。固定利率和期限锁定您的回报，使您在赚取利息的同时防止您过早动用这些储蓄。
您希望获得低风险回报- 存单利率 在经济繁荣期，存单的利率可能不如股市回报高，但是在经济下行时，存单提供了避免市场损失的安全性。由于FDIC保险保护您的本金，存单提供比普通储蓄略高的回报，几乎没有风险。如果您希望赚取利息而不用担心损失您的资金，这种吸引人。
您可以等待取款- 存单安全性和较高利率的权衡是在期限内对资金使用的限制。在选择存单到期日时，请确保您不会很快需要这笔钱。标准存单对早期提款收取罚款，因此如果您想提款，存单可能不合适。
优缺点
存单提供了一些优势，但也有一些需要权衡的不利因素。
优点：
利率期货比储蓄/货币市场利率更高
保证的、可预测的回报比波动大的股票/债券风险小
由FDIC/NCUA联邦保险机构提供最高25万美元保险
锁定期限防止消费诱惑
缺点：
提前支取将受罚
通常长期回报低于股票/债券
通货膨胀会随时间侵蚀固定利率的价值
如何选择合适的CD
在决定哪种定期存款（CD）适合您时，有几个因素需要考虑：
期限长度- CD有各种期限长度，通常从3个月到5年不等。较短期限的CD通常利率较低，而较长期限的CD则获得较高利率。考虑您何时需要使用资金，并选择符合您财务目标的期限长度。
利率- 比较多家银行和信用社的利率。在线银行有时提供最高的利率。要考虑年百分比收益率（APY）及利息是如何复利的。
最低存款- 许多CD要求最低存款金额以开立账户，通常为500美元至1000美元不等。确保您有足够的资金以满足您正在考虑的CD的最低存款要求。
惩罚-如果您在CD到期前提取资金，将面临提前提取罚款，通常相当于几个月的利息。如果您认为可能需要在成熟前获得访问权，请选择处罚较轻的CD板块。
附加功能-一些CD板块具有附加功能，允许您在任期内存入更多资金。如果您希望随着时间增加CD投资，这可能会很有用。检查是否允许附加功能以及是否有任何限制。
CD阶梯-CD阶梯允许您赚取更高的利率并保持一些资金随时可用。该策略将CD板块在不同到期日间隔开。例如，您可以开设1年CD板块，2年CD板块，3年CD板块和4年CD板块。这样就形成了一个“阶梯”，其中一个CD板块每年到期。您可以无罚款提取该CD板块的本金和利息，如果需要可以重新投资。阶梯中的较长期限CD板块利率更高，但您每年可以取部分现金。CD阶梯提供了类似于长期CD板块的回报，但具有更多灵活性。
比较CD板块时，计算在宣传的APY下整个期限内您将赚取的总利息。计算一下，看看哪些CD板块为您的存款金额和时间表提供最高回报。仔细阅读所有条款，以确保您了解有关早期提款的任何费用和政策。经过一些研究，您可以找到最适合您的财务状况的CD板块。
如果您还不准备开始投资存单（CDs），但仍希望让闲置资金发挥作用，您可以考虑moomoo的现金横扫计划。
有多少种CD？
尽管传统CD具有固定的期限和利率，银行和信用社提供各种具有独特功能的CD类型：
无罚金CD-这些允许您提前取出资金而不受罚款，换取较低利率。它们比标准CD提供更灵活的选择。
高收益CD-由在线银行和信用社提供，这些CD的利率往往高于传统银行。
珍宝CD-需要较高的最低存款金额，通常为10万美元。对于较大的余额可能提供稍高的利率。
IRA CD-这些是存放在个人退休账户内的常规CD，用于税延增长。
提升/步进式CD-允许您在期限内要求利率增加，可以根据需要或按照设定的时间表。利率低于固定CD开始。
经纪CD-通过券商购买，而不是直接通过银行购买。包括可赎回CD，允许券商提前终止。
附加CD-允许在开户后存入额外的款项，使其更加灵活。
零息CD-在到期时支付所有利息，而不是按期间付款，利于复利增长。
总而言之，尽管标准CD具有固定条件和利率，其他类型添加了有用的功能，如灵活性、更高的利率、更大的余额、税收优惠或定制的利息支付选项。
CD账户常见问题解答
1. CD和储蓄账户之间有什么区别？
CD账户和储蓄账户之间的关键区别在于对资金的访问。储蓄账户允许轻松获取资金，并可以随时提取。但是，一些银行如果您进行了过多的取款可能会收取费用。
定期存款账户限制您的资金使用，直到到期。从定期存款提前支取几乎总会导致处罚。处罚的金额取决于具体银行的政策，但通常是几个月利息的损失。因此，储蓄账户提供灵活的使用，而定期存款优先考虑获得更高利率，作为锁定您的资金的交换，一段时间内。
2. 定期存款的收益如何征税？
银行通常按月或按季度定期向您的账户应用定期存款利息。此利息累积并将为您报告当年的总额，以便您在报税时将其申报为收入。
有些人认为只有在到期时提取资金时才对定期存款利息征税。但就税收而言，利息是在银行将其应用到您的账户的那一年征税。即使稍后才提取利息，这仍然有效。
